ארנקים דיגיטליים ואפליקציות תשלום לעסק: מה ההבדל בין תשלום בטלפון לבין העברה באפליקציה

״תשלום בטלפון״ הוא שני דברים שונים מבחינת בית העסק. ארנק דיגיטלי בטלפון או בשעון מחליף את הכרטיס הפיזי במסוף: הטלפון מעביר טוקן במקום מספר הכרטיס, והעסקה נסלקת כעסקת כרטיס רגילה, עם אותה עמלת סליקה ואותו זיכוי. אפליקציית העברת כספים (למשל Bit או PayBox) היא בדרך כלל שירות תשלום אחר, שבו הלקוח מעביר כסף לבית העסק דרך האפליקציה. לשירות כזה יש תנאים עסקיים משלו: עמלה, זמן העברה לחשבון, מגבלות סכום, החזרים ודיווח. את התנאים בודקים בעמוד העסקי הרשמי של כל אפליקציה, כי הם משתנים. במדריך לא מופיעים מחירים של אפליקציות.

המדריך הוא חלק מהמדריך המרכזי לעמלות סליקה.

שני סוגי ״תשלום בטלפון״

ארנק דיגיטלי: כמעט כמו כרטיס

כשלקוח משלם בארנק בטלפון, המסוף מקבל טוקן שהונפק לטלפון במקום מספר הכרטיס האמיתי, ולרוב גם אימות של בעל הטלפון (טביעת אצבע, פנים או קוד). מבחינתכם:

• העמלה נקבעת לפי סוג הכרטיס שמאחורי הארנק. אם בארנק יש כרטיס חיוב מיידי, חלה העמלה הצולבת של חיוב מיידי, 0.25%. ראו העמלה הצולבת.
• האבטחה טובה בדרך כלל, כי המספר האמיתי לא עובר במסוף.
• ההחזר מתבצע כמו בכרטיס, לרוב בהצמדה חוזרת של אותו טלפון.
• המסוף צריך לתמוך בתשלום ללא מגע. ראו מסוף EMV וסליקה בנייד.

לכן ארנק דיגיטלי לא ״חוסך״ עמלת סליקה. הוא שומר על אותה עלות ומשפר את החוויה.

אפליקציית העברה: שירות תשלום נפרד

אפליקציות להעברת כספים בין אנשים פועלות בישראל בפיקוח. לפי הודעה שפורסמה ברשומות (י״פ תשפ״ד, 7975), בנק הפועלים, לעניין הפעלת יישומון Bit, נמנה ברשימת נותני שירות להעברת כספים בין יחידים שהם בעלי היקף פעילות רחב שבפיקוח המפקח על הבנקים, לפי חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום. לחלק מהאפליקציות יש מסלולים לעסקים, עם תנאים שונים מאלה של משתמש פרטי.

מה לבדוק בעמוד העסקי הרשמי (ותעדו את התאריך שבו בדקתם):

1. האם צריך חשבון עסקי נפרד, ומה תנאי ההצטרפות?
2. מה העמלה על כל תשלום, ואם יש דמי מנוי?
3. מתי הכסף מועבר לחשבון הבנק של העסק?
4. מגבלות סכום לתשלום, ליום ולחודש.
5. איך מבצעים החזר ללקוח?
6. אילו דוחות מקבלים להנהלת החשבונות, והאם יש חיבור לחשבונית?
7. מה קורה במחלוקת עם לקוח, ומה אחריות האפליקציה?

השוואה להמחשה: איך מחשבים

נניח בית קפה עם 30,000 ₪ בחודש בתשלומים בטלפון. כל המספרים היפותטיים:

• ארנק דיגיטלי במסוף, בעמלה להמחשה של 0.7%: 30,000 × 0.7% = 210 ₪. דמי המסוף כבר משולמים.
• אפליקציית העברה במסלול עסקי, בעמלה להמחשה של X% ודמי מנוי להמחשה של Y ₪: 30,000 × X% + Y.

אם X = 0.8% ו-Y = 0: 240 ₪, יותר מהארנק. אם X = 0.5% ו-Y = 30: 150 + 30 = 180 ₪, פחות. השתמשו במחשבון עמלת הסליקה עם המספרים מהעמוד הרשמי, והוסיפו את עלות התזרים אם ההעברה לחשבון איטית יותר.

חשבונית, מע״מ ורישום

כל תשלום שהעסק מקבל, בכרטיס, בארנק או באפליקציה, הוא הכנסה שמחייבת קבלה או חשבונית לפי הוראות ניהול פנקסים. מה שמשתנה הוא רק אמצעי התשלום שרושמים. כדאי לוודא שהמערכת שמפיקה את החשבונית יודעת לרשום ״אפליקציה״ כאמצעי תשלום, ושהדוחות של האפליקציה מתאימים להתאמת בנקים. בשאלות מס, פנו לרואה החשבון.

החזרים וביטולים בכל אמצעי

החזר ללקוח הוא המקום שבו ההבדלים בין אמצעי התשלום מורגשים ביותר:

לפי חוק הגנת הצרכן, בעסקת מכר מרחוק שבוטלה כדין, על העוסק להחזיר ללקוח את התמורה בתוך המועד שנקבע בחוק. אם אמצעי התשלום מקשה על החזר מהיר, הלקוח עלול לפנות למנפיק, ובכרטיס זה עלול להפוך להכחשת עסקה. לכן, לפני שמוסיפים אמצעי תשלום חדש, נסו פעם אחת את כל המסלול: תשלום, החזר ודוח.

למי מתאים מה

• עסק עם מסוף קיים שרוב הלקוחות משלמים בטלפון: ארנק דיגיטלי כבר עובד, בלי עלות נוספת.
• נותן שירות בלי מסוף (שיעורים פרטיים, תיקונים בבית, דוכן): אפליקציה במסלול עסקי, או SoftPOS, או קישור תשלום. השוו את שלושתם.
• עסק עם הרבה החזרים: בדקו איך עושים החזר בכל אמצעי.

שאלות נפוצות

האם ארנק דיגיטלי זול יותר מכרטיס?

לא בדרך כלל. זו עסקת כרטיס, והעמלה תלויה בכרטיס שבארנק.

אפשר לסרב לקבל תשלום באפליקציה?

עסק רשאי לבחור באילו אמצעי תשלום הוא מקבל תשלום. אבל אם הוא מקבל כרטיס, אסור לו להתנות את התשלום בכרטיס בסכום מינימום (סעיף 12א לחוק הגנת הצרכן).

האם האפליקציה מגינה עליי מהכחשה?

תלוי בתנאי השירות. העברה באפליקציה אינה עסקת כרטיס, ולכן כללי ההכחשה של הרשתות לא חלים עליה באותו אופן. קראו את התנאים.

למה אין כאן מחירים של האפליקציות?

כי הם משתנים ואנחנו לא מפרסמים מחירי ספקים בלי לבדוק את העמוד הרשמי שלהם ולציין תאריך. בדקו בעמוד העסקי של כל אפליקציה.

מקורות

• ויקיטקסט: חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום — כולל ההערה על רשימת נותני שירות להעברת כספים בין יחידים בעלי היקף פעילות רחב
• ויקיטקסט: חוק שירותי תשלום — הגדרות ״אמצעי תשלום״, ״מוטב״ ו״סליקה״
• בנק ישראל — הפיקוח על הבנקים ועל שירותי התשלום שבפיקוחו
• EMVCo — תקני טוקניזציה ותשלום ללא מגע