מודלי תמחור בסליקה: אחוז קבוע, עמלה צולבת ועוד מרווח, אחוז ועוד דמי מסוף או חבילה חודשית

הצעות סליקה בישראל בנויות בדרך כלל לפי אחד מארבעה מודלים: אחוז קבוע על כל העסקאות; עמלה צולבת ועוד מרווח (נקרא גם IC+ או interchange plus); אחוז ועוד דמי מסוף חודשיים; או חבילה חודשית שכוללת מחזור עד תקרה. אין מודל שזול תמיד. מה שקובע הוא המחזור שלכם, התמהיל (כמה חיוב נדחה, חיוב מיידי, תשלומים ועסקאות מרחוק) והעונתיות. הדרך הנכונה לבחור היא לחשב כל הצעה על הנתונים שלכם, כולל חודש חלש, ולהשוות את השיעור האפקטיבי.

המדריך הוא חלק מהמדריך המרכזי לעמלות סליקה.

מודל 1: אחוז קבוע

איך זה עובד: אחוז אחד, למשל 0.9%, על כל עסקה. לפעמים מתווספת עמלה קבועה לעסקה.

היתרון: קל לחשב, קל לתקצב.

החיסרון: האחוז מגלם ממוצע של סוגי כרטיסים. העמלה הצולבת בחיוב מיידי היא 0.25% ובחיוב נדחה 0.5%, אבל באחוז קבוע אתם משלמים אותו דבר על שניהם. עסק שרוב לקוחותיו משלמים בחיוב מיידי ״מסבסד״ עסקים אחרים. ראו העמלה הצולבת.

מתאים בדרך כלל ל: עסקים קטנים עם מחזור צנוע, שרוצים פשטות.

מודל 2: עמלה צולבת ועוד מרווח (IC+)

איך זה עובד: העמלה הצולבת שבצו ועמלות המותג עוברות אליכם כמו שהן, ועליהן הסולק מוסיף מרווח קבוע, למשל 0.25%.

היתרון: שקיפות. רואים בדיוק כמה הסולק מרוויח, וכשהעמלה הצולבת יורדת, החיסכון מגיע אליכם.

החיסרון: הדוח מפורט יותר, והחשבון משתנה מחודש לחודש לפי התמהיל. לא כל ספק מציע את המודל לעסקים קטנים.

מתאים בדרך כלל ל: עסקים עם מחזור גבוה ותמהיל מגוון.

מודל 3: אחוז ועוד דמי מסוף

איך זה עובד: אחוז נמוך יחסית, ובנוסף סכום קבוע לחודש על המסוף, התוכנה או השירות.

היתרון: במחזור גבוה ויציב האחוז הנמוך חוסך.

החיסרון: בחודש חלש הדמים הקבועים מקפיצים את השיעור האפקטיבי.

מתאים בדרך כלל ל: עסקים עם מחזור יציב לאורך השנה.

מודל 4: חבילה חודשית

איך זה עובד: סכום קבוע לחודש, שכולל סליקה עד תקרת מחזור. מעל התקרה משלמים אחוז.

היתרון: צפוי, ולעיתים זול לעסק קטן מאוד.

החיסרון: אם המחזור קטן מהתקרה, משלמים על מה שלא השתמשתם. אם הוא גדול ממנה, האחוז שמעליה יכול להיות גבוה.

מתאים בדרך כלל ל: עסקים קטנים מאוד או עונתיים, בתנאי שהתקרה מתאימה.

השוואה מחושבת להמחשה

עסק עם מחזור חודשי של 50,000 ₪ בכרטיסים: 30,000 ₪ בחיוב נדחה ו-20,000 ₪ בחיוב מיידי, 350 עסקאות. כל ההצעות היפותטיות. נניח שכל העסקאות בסליקה צולבת, ושעמלות המותג הן 0.05% להמחשה.

הצעה א׳ — אחוז קבוע: 0.85%, בלי דמי מסוף.

• 50,000 × 0.85% = 425 ₪.

הצעה ב׳ — IC+: עמלה צולבת + מותג + מרווח 0.25%, ודמי מסוף 50 ₪.

• חיוב נדחה: 30,000 × (0.5% + 0.05% + 0.25%) = 30,000 × 0.8% = 240 ₪.
• חיוב מיידי: 20,000 × (0.25% + 0.05% + 0.25%) = 20,000 × 0.55% = 110 ₪.
• 240 + 110 + 50 = 400 ₪.

הצעה ג׳ — אחוז ועוד דמי מסוף: 0.65% ודמי מסוף 120 ₪.

• 50,000 × 0.65% = 325 + 120 = 445 ₪.

הצעה ד׳ — חבילה: 390 ₪ לחודש עד מחזור של 40,000 ₪, ומעליו 1.1%.

• 390 + (50,000 − 40,000) × 1.1% = 390 + 110 = 500 ₪.

החישוב לחודש החלש: א׳ 25,000 × 0.85% = 212.50. ב׳ 15,000 × 0.8% = 120, ועוד 10,000 × 0.55% = 55, ועוד 50 = 225. ג׳ 25,000 × 0.65% = 162.50 + 120 = 282.50. ד׳ מתחת לתקרה, 390.

בחודש רגיל ההצעה ב׳ זולה ביותר, ובחודש חלש א׳. ד׳ יקרה בשני המקרים לעסק הזה, אבל הייתה יכולה להיות זולה לעסק עם מחזור של בדיוק 40,000 ₪. זה לא דירוג. זו דוגמה לכך שאותה הצעה מתאימה לעסק אחד ולא לאחר. לחישוב שלכם השתמשו במחשבון טווח העלות החודשית ובמחשבון עמלת הסליקה.

רכיבים שמופיעים בכל המודלים

ההבדל בין מודלים מסתתר גם ברכיבים שלא תמיד נמצאים בעמוד הראשון של ההצעה:

מה לשאול על כל מודל

כדאי לשאול בכתב ולקבל תשובה בכתב. לפי סעיף 7 לחוק שירותי תשלום, הספק חייב לגלות כל פרט מהותי לגבי המחיר והתנאים, ולכלול בחוזה תיאור תמציתי של התנאים המהותיים. תשובה מעורפלת על אחד הרכיבים היא סיבה לבקש הבהרה לפני חתימה.

איך מחליטים

1. חשבו את התמהיל מדוחות שלושה עד שישה חודשים.
2. חשבו כל הצעה על חודש רגיל ועל החודש החלש ביותר בשנה.
3. הוסיפו את מה שלא בהצעה, כמו מסוף או שער תשלום מספק אחר.
4. בדקו את התנאים: זמן זיכוי, הכחשות, יציאה. אחוז זול עם זיכוי חודשי יכול לעלות לכם יותר בתזרים.

שאלות נפוצות

מה זה בדיוק ״מרווח״ במודל IC+?

החלק שהסולק גובה לעצמו מעל העמלה הצולבת ועמלות המותג. הוא יכול להיות אחוז, סכום לעסקה או שילוב.

האם עסק קטן יכול לקבל IC+?

לפעמים. לא כל ספק מציע אותו לכל עסק. גם אם לא, אפשר לבקש אחוז נפרד לחיוב מיידי, וזה נותן חלק מהיתרון.

חבילה חודשית משתלמת לעסק עונתי?

רק אם התקרה מתאימה לחודשים החזקים והמחיר הקבוע לא גבוה מדי לחודשים החלשים. חשבו את שני המצבים.

כמה חודשי נתונים צריך?

לפחות שלושה. בעסק עונתי, שנה שלמה.

מקורות

• ויקיטקסט: צו הבנקאות (שירות ללקוח) (פיקוח על שירות סליקה צולבת…), התשע״ט–2018 — שיעורי העמלה הצולבת
• ויקיטקסט: חוק שירותי תשלום — סעיף 7 (גילוי נאות של המחיר והתנאים)
• בנק ישראל — מידע על הפיקוח על הסולקים